6月9日，上海外滩古老的万国建筑内，浦发银行(600000.SH)终于对“1.26亿问题房贷”开了口。

　　“这是一起支行严重违反总、分行有关管理制度和操作规程进行操作引发的风险贷款事件。”浦发银行董事会秘书沈思称。

　　在浦发银行提供的材料中，浦发将此事定义为“(该行)陆家嘴支行违规二手房按揭贷款”。

　　沈思称，浦发银行在去年10月的内控检查过程中，发现陆家嘴支行一笔由上海优佳投资管理有限公司(下称“优佳投资”)推荐的二手房按揭贷款无抵押他项权证，检查人员进而发现房屋权利人与实际贷款借款人不符。扩大检查范围之后，浦发发现共计有32笔贷款抵押不真实，涉及金额1.29亿元，由于优佳投资归还了266万元，金额降至1.26亿元。

　　其中的违规操作主要表现在，一是违规将贷前审查外包给外部机构，贷前审查流于形式。二是违规凭借抵押登记他项权证收件收据进行放款，贷款审查审批不严。三是抵押权证未按规定及时入库，贷后管理严重缺失。

　　同时浦发也进行了自我批评，陆家嘴支行之所以发生如此严重的违规事件并非偶然，有深层次原因：一是未处理好拓展业务和风险管控的关系，片面追求规模，而忽视风险；二是有令不行，有禁不止，有章不循，合规意识淡薄；三是监督、约束机制落实不到位，内控管理流于形式，未能及时揭示和防范风险。

　　浦发认为此事虽发生在支行，但暴露了总行、分行在风险管理和内部控制等方面存在问题，需要认真反思和整改。

　　漏洞被发现之后，浦发亡羊补牢，及时调整措施，锁定了风险。与此同时，浦发还再次下发《个人信贷业务规范操作若干指导意见》，重申了二手房贷款抵押物价值和交易背景的真实性调查的重要性，明确落实个人信贷总额和授信状况监控的要求，提出规范个贷权限、贷前调查和贷后持续监控工作的要求，重点提示市场中常见的典型风险案例。

　　贷款重组方案

　　浦发的报告称，浦发“在对优佳投资相关人员进行质询并在其愿意提供有效实物资产作抵押的情况下，第一时间内落实追加有效的抵押资产，锁定了贷款风险；在不扩大贷款总量以及完备抵押手续的情况下，以重组贷款的方式化解上述二手房按揭贷款的风险”。

　　知情人士透露，浦发银行陆家嘴支行再向“优佳投资”贷款1亿多元，通过“个人贷款”转为“公司贷款”的形式，偿还部分抵押贷款。

　　一国有银行监察室人士指出，这有点类似银行进行资产保全时采取的“贷款重组”方法。

　　上述人士说，浦发银行的1.26亿贷款犹如乱麻，如果在不扩大贷款总量以及完备抵押手续的情况下，进行贷款重组，有可能会遇到以下难点：第一，优佳投资2003年的注册资本金只有15万美金，是否能为1亿多元的流动资金贷款提供足额的抵押担保。优佳投资的年检报告显示，其2004年销售额为56万美元，亏损额为4.2321万美元；第二，优佳投资的大多数房产是以收购来的身份证为权利人，在办理抵押的时候，如何解决权利人与实际贷款人不符合的问题？

　　不过，一位股份制银行资产保全部人士认为，如果新的抵押真实，这种方法还是可以解决浦发的两个棘手难题，一是弥补此前抵押被高估甚至没有抵押的漏洞，二是将权利人转化为优佳投资，权利人与真实贷款人相符合。