近些年来，小额信贷在全球范围内获得越来越多的关注，甚至一些发展中国家明确提出要支持小额信贷。其根本原因就是，小额信贷作为一种金融创新工具，使有愿望、有潜力发展的低收入者提高收入和摆脱贫困成为可能。同样在我国，那些生活在农村和中西部地区的广大 低收入人口，以及众多的个体生产者和微小企业，都急需获得适合的金融服务，其中很重要的内容就是通过小额信贷实现融资。

　　从去年开始，我国金融机构对小额信贷给予了更多关注。许多银行先后成立了专门的小企业贷款管理部门。比如，工商银行和农业银行在试点地区设立小企业信贷专业部门，浦东发展银行、民生银行和光大银行专门组建中小客户部或中小企业服务中心，一些城市商业银行和农村商业银行也成立了专业部门或团队。2005年底，两家由私人资本投资的小额信贷机构已经获准在山西平遥成立并开始发放贷款。截至2005年末，全国小企业贷款余额为2.68万亿元，比年初增加2000多亿元。全国获得农信社小额信用贷款和联保贷款的农户，占我国农户总数的32%。

　　信贷虽小风险大

　　目前我国小额信贷的发展状况仍难以满足社会经济发展的需要。信贷市场细分不够、机构设置与风险控制要求不相适应，以及社会信用环境和法制环境不尽完善等都在一定程度上限制了小额信贷的健康发展。

　　江苏省宿迁市泗阳县农业银行有一位信贷员，16年来先后发放农户贷款6000多万元，上万笔业务中无一笔坏账。问他展业的决窍，他说靠的是走村窜户，了解每一家农户。

　　从这个例子就能看出，小额信贷开展的成功与否，往往取决于银行信贷员是否“嘴勤”、“脚勤”。个体生产者和微小企业的生产稳定性较弱，财务制度不健全，面向他们的征信工作也往往难以标准化。成功的小额信贷借贷活动，无不与信贷员本人的勤奋敬业及其与客户建立的良好服务关系有关。

　　而全国性的大银行直接进入小额信贷领域开展零售业务，会面临高昂的风险控制成本和交易成本。一方面，大银行会发现他们并不了解这些微小的、也显得不那么正规的客户的风险状况，加上这些客户可能无力提供足够的合规的抵押物或担保品，这样大银行在处理贷前的“逆向选择”和贷后的“道德风险”问题时便会遭遇困境；另一方面，分别与数量众多的微小客户单独谈判，需要付出高昂的交易成本，而这些客户的金融服务需求，可能还没有复杂到可以为银行带来范围经济好处的程度。所以，大银行直接操作小额信贷并无任何技术优势。