个人住房贷款一直是银行相对优质的资产，或许当下房价的高企会让银行拓展个人住房贷款被诟病，但相信在未来的相当时期内，个人住房贷款仍将是银行的重要利润来源。

　　信用卡业务或许是个人消费信贷中最具成长空间的业务，国内各银行的很多资源也正在向信用卡业务倾斜，这也难怪，以花旗银行为例，其信用卡业务利润几乎已能占到利润总额的三分之一。

　　目前，信用卡业务在国内尚属起步阶段，可以想见，未来的利润成长空间巨大，可以为此佐证的是，少数股份制银行已经在信用卡业务上初尝甜头。

　　相比之于企业银行业务，零售银行除了利润空间比较大之外，还具有风险分散、资本占用比较少的优势，这也符合当下银行节约使用资本的要求。

　　中间业务、混业经营成新增长点

　　中间业务是当今国际银行业发展较快的业务，以美国银行业为例，中间业务对利润的贡献已经接近50%，而从国内商业银行的现状来看，中间业务在全部业务中占比依然较低，对利润的贡献也有限。已公布上市银行的年报显示，即使是中间业务收入在营业收入中所占比例最高的招行，其比例也只有8.46%，对于国内商业银行来说，中间业务的利润依然有着很大的上升空间。

　　此外，混业经营已是金融业发展的大势所趋，虽然我国目前实行的仍是“分业经营、分业监管”的体制，但是金融领域之间严格的藩篱已经被打破，发展交叉性金融业务已经成为金融创新较为活跃的领域。若政策环境允许，国内银行也可以继续扩大银证业务、银保业务合作，积极推进基金管理、债券承销和资产证券化等新型的交叉性金融业务，以开拓新的利润来源。

　　事实上，银行业未来的利润空间还是很大的，国内银行尽可以在此保持企业银行核心竞争力的基础上弥补“短板”，比如砥砺风险管理技能，为迄今为止仍然受到冷落的中小企业提供贷款服务，另外，国内银行也可以开发一些具有较大市场空间的企业银行业务，比如贸易融资就是一个潜力巨大的领域，2005年中国的外贸总额达到了1.4万亿美元，由此带来的贸易融资收入也在不断增长。

　　对于中国银行业来说，有一点必须明白，传统的以存贷差为利润主要来源的增长模式必须摒弃，而围绕资本管理这一核心，以风险管理为手段，开拓符合自身特点的盈利新空间则已势在必行。

　　2 利率汇率市场化“倒逼”风险管理

　　建设银行自有外汇的巨额汇兑损失，已经将汇率变动对银行风险管理体系的考验摆在我们面前，而这正是银行努力的方向

　　“目前对我们来说，最大的问题就是，怎么适应利率市场化和汇率的波动。”这样一句话会是出自谁之口？答案是建设银行掌门郭树清。

　　日前郭在接受媒体采访时坦承，利率的变化、汇率的变动、行业产能过剩、国际上原材料价格的变化等都是银行面临的重要的市场风险。

　　在银行业改革开放日益推进之时，巴塞尔资本协议提及的商业银行信用风险、市场风险、操作风险在中国银行业都日益放大，而构筑全面的风险管理体系也成为银行工作的核心。

　　“银行经营的市场环境已经大有不同”

　　1997年获得诺贝尔经济学奖的罗伯特·默顿教授曾称，由于商业银行经营风险的不对称性，即商业银行的资产风险较大，而负债的偿还具有硬约束，所以风险管理成为商业银行经营管理的核心问题。

　　一位国有银行资产负债管理部高层对《第一财经日报》坦言，随着经济改革和金融改革日益推进，银行资产的风险在放大，这不仅包括信贷信用风险在放大，非信贷资产也随着利率市场化和汇率改革的推进在放大风险；而负债问题，当前银行业仍然是被动型负债管理，负债被动增长，银行业距离完全的主动负债管理还有很长一段路要走。

　　2005年至今，货币市场收益率与银行存款利率的倒挂成为银行业的重要市场风险，而汇率体制改革同样让银行的外汇资产承受损失。

　　“当前银行经营面临的环境已经大有不同，这种不同几乎是全方位的，从宏观经济、宏观调控，到利率市场化、汇率改革，到全方位的市场竞争。”前述人士称。