最近20多天来，这家公司每天接到的客户询问电话猛然增至20多个，其原因就在于通用旗下的经销商们从其上游得到了一件法宝-- 汽车金融公司提供的汽车消费贷款。

    所谓汽车金融公司，是指专门从事汽车行业金融业务的专业化金融企业。

    汽车金融并非新鲜事物。早在若干年前，国内的几家汽车企业就向银监会提交过申请。2004年8月6日，通用汽车金融服务公司与上海汽车集团财务有限责任公司共同合资组建的上汽通用汽车金融有限责任公司正式开业。

    这是银监会批准的全国第一家汽车金融公司。这一消息当年并未在行业内引起太大的震荡，直到一年多之后，重庆才出现了挂着汽车金融字牌的广告。

    不需担保和抵押

    汽车金融公司的车贷业务为通用系列的重庆经销商们注入了兴奋剂，同时兴奋的还有许多原本观望的汽车消费者。据马翔介绍，仅骏宏汽车雪佛兰一个经销点，目前就已有十几位客户办妥了车贷手续。

    通常情况下，传统车贷需要申请人在具备了用不动产作为抵押或资信度相当高的担保人等硬性条件之后才能够获得贷款，与GMAC (上海通用汽车金融公司)业务相比，其贷款年限、首付款比例等方面要求也相对较高。

    GMAC业务最大的优点，就是只要申请人具备固定收入及固定住所，不需要担保人和抵押就能够申请到贷款，而且贷款期限最长为五年，首付只要车价的两成。骏宏汽车客户部经理杨彦所说的这些，也正是其最能吸引客户眼球的部分。

    仅从门槛高低来看，车贷业务的潜力并未完全释放出来。相关媒体在报道中以消费者的亲身体验现身说法：总价6万多元的赛欧，首付只需两万，月供仅900余元。从这一连串的数字上，我们似乎能看到一张张拿到新车钥匙的笑脸。

    利率高于传统车贷

    GMAC业务与传统车贷相比优点较多，但也存在着令消费者望而却步的方面，那就是贷款利率。据杨彦介绍，目前GMAC业务的贷款利率平均比传统银行贷款稍高。

    GMAC业务主要有两种方式，一种是两成五年期车贷，如果贷款期限为1-3年，执行6.99%的年利率，3-5年期贷款年利率为7.33%；另外一种方式是在首付25%车价款的基础上，将贷款总额中的两成余款约定在最末两个月内付完，这种模式的执行利率为7.11%。与之相比，商业银行车贷1-3年期贷款（含三年）的执行利率为5.76%；3-5年期贷款执行利率为5.85%；五年以上为6.12%。（数据参照中国银行网上公布的人民币贷款利率）

    但杨彦认为这样情况会随着时间的推移而发生改变。据他透露，有可能今后车贷利率执行标准的权利会下放到经销商处。如果那样的话，GMAC业务的贷款利率恐怕将远低于商业银行执行利率了。

    人性化的审查

    除了门槛与利率上的差异，GMAC业务与商业银行车贷申请在时间上也存在一定差别。马翔介绍称，GMAC业务在申请程序所花费的时间上略长于商业银行车贷。

    GMAC业务的申请获得批准的规定时限为5个工作日内，而商业银行车贷如果具备了所需条件，整个申请过程只需要3天。 马翔认为造成这种差别的主要原因，就在于这种不需要抵押及担保的车贷，对申请人审查的人性化过程。

    马翔大致介绍了GMAC业务的过程： 首先是客户确定办贷，接着公司进行家访了解，在认定符合之后办理相关手续，手续完成就能够提车。

    其中最重要的环节就是家访。杨彦称：这种调查方法与过去车贷的硬性规定有很大的不同，它是以一种非常人性化的方式对申请人做出判断。而对这种人性化审批过程存在的道德风险，杨彦似乎很有信心：从我们办理的车贷情况来看，还没有遇到过恶意欠款和逾期的客户，尽管信任危机存在，但没有人们想象中那样严重。

    新的利润源

    无论市场风险如何评估，但有一点可以肯定：上汽通用金融公司的车贷业务为其旗下的三大品牌带来了生机。

    据杨彦介绍，目前全国获得批准正式营业的两家汽车金融企业的业务类别略有不同，大众汽车金融公司的业务范围主要是针对批发业务，上汽通用除批发业务外还有零售业务。

    相关统计数据显示，截止到今年8月底，上汽通用汽车金融有限责任公司汽车批发贷款服务的国内合作经销商已达180家。在零售信贷业务方面，公司在全国20个城市已与超过110家经销商携手合作，其零售信贷业务合同数量已经超过5000笔。

    这些数据也许能够说明上汽通用手中的这张牌，在夺得了更多市场订单的同时，也为其增加了新的利润源。